Как правильно брать ипотеку на квартиру

Психолог, пишу серьезные аналитические статьи юридической тематики. Имею соответствующее высшее образование.

Содержание

​Как правильно взять ипотечный кредит

Как правильно брать ипотеку на квартиру
Прежде чем взять ипотечный кредит, надо хорошо подумать Дарья Шурупова/Banki.ru

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Нетривиальная задача

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья. Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой. В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье.

Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации.

Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Хорошее здоровье — друг ипотеки

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода. Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей. Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру.

Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можнобольший первоначальный взнос.

Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Как выбрать банк

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты.

Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие.

Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

На какой срок оформлять ипотечный кредит

Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту. И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20.

Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей.

Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.

Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора.

Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку.

Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды.

В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку.

Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

«Подводные камни» ипотеки

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру. Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге. Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Так стоит ли брать ипотечный кредит?

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно.

Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк.

А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную. Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье. Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Олег СУХОВ, адвокат, президент Гильдии юристов рынка недвижимости, для Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9574838

Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Ошибка 6. Не читать договор

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как взять ипотеку на квартиру: с чего начать? 10 рабочих советов

Покупка жилой недвижимости из личных сбережений – конечно, наиболее выгодный способ обзавестись квадратными метрами, но не каждый может себе его позволить.

Однако это не значит, что о квартире остается лишь мечтать – в 2018 году десятки банков готовы выдать кредит на покупку жилья на выгодных условиях – это лучше, чем копить, наблюдая за ростом цен на рынке недвижимости.

Ипотека – реальный способ обзавестись собственной квартирой уже сейчас, но необходимо тщательно выбрать программу кредитования и максимально продумать детали – выплачивать долг придется ни один год.

Как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого?

Прежде чем отправляться в банк и изучать действующие в этом году кредитные программы, необходимо трезво оценить свои возможности, определить приблизительные условия ипотеки. Начать оформление нужно с ответа на несколько вопросов:

  1. Какая сумма есть на руках для первоначального взноса? Она должна составлять 15-30% стоимости квартиры. Конечно, есть банки, где первый взнос и не требуется, но условия сотрудничества с ними будут крайне невыгодными;
  2. Какой размер ежемесячного платежа будет комфортным для семьи? Брать ипотеку, не думая о том, сможете ли вы платить по счетам – плохая идея, так как квартиру быстро заберут за долги. Рассчитав платеж, можно будет понять, на сколько лет возьмете ипотеку;
  3. Какова стоимость понравившейся квартиры? Определите цены на рынке (от застройщиков и по объявлениям), район расположения дома, состояние жилья. Если доходы невелики, рассмотрите скромные варианты – после всегда можно разменять квартиру на более просторные апартаменты.

Выясняя, как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого, придется рассчитать сумму кредита. Жилье в строящихся домах более доступное, как и квартиры без отделки.

Пошаговая инструкция по грамотному оформлению ипотеки

Когда вы точно решили, что ипотека – наиболее правильный вариант для семьи, необходимо приступить к ее оформлению. Как это сделать?

  1. Выберите учреждение, готовое выдать вам кредит. Необязательно это будет банк – нередко и застройщики предлагают выгодные условия рассрочки, существует АИЖК, компании, предоставляющие деньги в долг под залог жилья. Правда, популярностью пользуются кредитные программы именно в банках – они имеют ряд плюсов по сравнению с аналогами;
  2. Уточните условия заключения договора. Вам нужно выяснить детали программы сотрудничества. Учитывайте ставку, список необходимых документов, возможность рефинансирование, досрочное погашение, страховую защиту. Обязательно изучайте не только рекламные буклеты банка, но и сам договор – в нем могут содержаться условия, о которых вы не догадывались, а специалист предусмотрительно умолчал;
  3. Соберите пакет документов – обязательно потребуется справка 2-НДФЛ с достаточным доходом, копия трудовой книжки, ИНН, паспорт, документы на право собственности других объектов и т.д. задача на этом этапе – показать, что вы добропорядочный и платежеспособный заемщик;
  4. Подайте заявку – сделать это можно через интернет, однако для оформления все же потребуется посетить отделение и отдать собранные документы. Банки рассматривают заявки на крупные суммы в течение нескольких дней, после чего – звонят заявителю и сообщают решение;
  5. Когда банк одобрил запрос, приступайте к поиску жилья – можно привлечь риэлтора или действовать самостоятельно. Учтите, что к квартире тоже выдвигаются определенные требования – придется вызывать оценщика, который подготовит отчет о стоимости помещения, направит его в банк.

Окончательное решение принимается, если финансовое учреждение устроит и квартира, и сам заемщик. Тогда вам предложат подписать кредитный договор с банком, а с бывшим собственником – договор купли-продажи.

Требования к клиенту: кому банки дадут ипотеку, кому – откажут?

Каждый банк выдвигает определенные требования к заемщикам – они представлены на официальном сайте. Но в целом параметры выбора клиентов одинаковы для всех учреждений. Кредит одобрят, если:

  • Вы достигли совершеннолетия, чаще – возраста 21 года (или 23-24 лет);
  • Имеете постоянный доход – чем выше, тем лучше. Важно, чтобы размер заработной платы был больше платежа по кредиту – у вас оставались деньги для оплаты услуг ЖКХ, продуктов, комфортной жизни;
  • Имеете высшее образование – это, конечно, необязательный критерий, но безусловный плюс;
  • Работаете по найму – занятость нужно подтвердить документально, доход должен быть стабильным. Если вы – представитель творческой профессии или фрилансер – банк откажет в сотрудничестве;
  • Имеете кредитную историю – если никогда не брали кредитов, лучше купить бытовую технику с использованием заемных средств и вовремя погасить долг, чтобы КИ сформировалась.

Если вы привлекаете созаемщика, например, супруга, на него распространяются аналогичные требования. Кроме того, плюсом станет наличие в собственности имущества – ликвидной квартиры, дома, автомобиля не старше трех лет.

5 дельных советов, как выбрать банк для оформления ипотеки?

Казалось бы, что может быть проще, чем поиск лучшего банка для сотрудничества? Главное – выбрать ипотечную программу с низкой ставкой, и вы существенно сэкономите. На деле же все оказывается несколько сложней. Как же найти банк для выгодного оформления ипотеки?

  1. Выбирайте банк, с которым уже сотрудничали. Обратите внимание на учреждение, где получаете заработную плату или пенсию. Здесь не придется собирать лишние справки, требования будут лояльными, ставка – сниженной. Многие банки предлагают лучшие условия и для заемщиков, которые ранее погасили кредит, и для тех, кто имеет дебетовую карту, действующий вклад;
  2. Изучайте предложения даже малоизвестных банков – не стоит гнаться за брендом и подавать документы только в крупные финансовые учреждения. Кроме Сбербанка и ВТБ 24 ипотеку предлагают еще десятки банков даже в небольших городах, а в Москве – сотни;
  3. Следите за акциями – к Новому году, другим праздникам, собственному юбилею банки готовы предложить более привлекательные условия. Снижение ставки, страховка в качестве бонуса, быстрое рассмотрение анкеты, увеличенная сумма – плюсов будет немало;
  4. Не отказывайтесь от льгот – возможно, вы можете оформить ипотеку с поддержкой государства, либо у банков – партнеров застройщика, тогда условия выдачи кредита окажутся еще более заманчивыми;
  5. Сравните потребительские и ипотечные программы – кто знает, возможно, по нецелевому кредиту вам предложат лучшие параметры сотрудничества, чем по ипотеке. Хотя на практике такая ситуация встречается нечасто, актуальна только для небольшой суммы займа.

В общем, выбирая банк для сотрудничества, не торопитесь, ведь ипотеку вы оформляете на годы, если условия не устраивают – лучше отказаться от подписания договора, чем потом жалеть.

ТОП-5 самых выгодных в 2018 году программ от российских банков

На сегодняшний день заемщику доступно свыше 700 программ ипотечного кредитования от десятков банков. Выбор огромен, а самыми лучшими предложениями являются:

  1. «Вторичный рынок» от Тинькофф Банка – деньги выдают на покупку апартаментов и квартир по ставке от 8% годовых. Срок – 25 лет, минимальный взнос – 10%, сумма кредита практически неограниченна;
  2. «Вторичное жилье» от ВТБ – предоставляется на квартиры, таунхаусы с рук по ставке от 8,9%. Размер кредита – от 600 000 рублей, срок – до 30 лет. Предварительно придется внести 10% от стоимости помещения;
  3. «Готовое жилье» в УралСиб – деньги выдаются по ставке 10,9% на апартаменты, покупку дома, коттеджа, таунхауса. Кредит дадут на сумму до 50 млн. на 30 лет, первый взнос – 10%;
  4. «Новостройка» в Московском Индустриальном Банке – деньги предоставляют на вложение в строящиеся дома и квартиры. Ставка – от 6,5%, предварительно придется внести 20% стоимости;
  5. «Без первоначального взноса» от СМП Банка – кредит выдают только на новостройки на 25 лет. Первый взнос не нужен, но придется заплатить высокую ставку – от 14% в год.

Интересные программы предлагает Сбербанк, Газпромбанк, банк Россия. Льготные условия здесь ждут военных, нуждающихся семей, людей, которые планирует оплатить первый взнос материнским капиталом.

10 реальных советов, как снизить затраты по ипотечному кредиту?

Хотите сэкономить, оформляя ипотеку, но не знаете, как это сделать? Следуйте простым хитростям, доступным новичку, и размер экономии составит сотни тысяч рублей – советы действительно работают:

  1. Ищите минимальную ставку – даже 0,5% играют роль, так как за десятки лет сумма переплаты составит 300-400 тысяч рублей, которые вы дополнительно потратите;
  2. Кредит берите в валюте, в которой получаете зарплату – в противном случае, велика вероятность кризиса, стоимость доллара повысится, вместе с ним – размер долга;
  3. Берите кредит под фиксированные проценты – их размер не зависит от ставки ЦБ, которая может увеличиваться;
  4. Постарайтесь, чтобы платежи по ипотеке не превышали 30% бюджета, иначе велик риск попасть в долговую яму – покупка закончится плачевно;
  5. Берите большой кредит, учитывая, что деньги понадобятся еще и на ремонт. Лучше внести минимальный первый взнос, чем брать потребительский кредит на отделку квартиры;
  6. Начните с малого – конечно, хорошо, что вы думаете о детях, большой семье, светлом будущем. Но выгоднее сначала купить маленькую квартиру, а позже – расширяться;
  7. Используйте кредитный калькулятор для расчетов – играйте с цифрами, выбрав оптимальный срок и ежемесячный платеж;
  8. Изучайте рынок жилья – потратьте на это не день, а несколько месяцев, чтобы хорошо оценивать ситуацию, приобрести квартиру по разумной цене;
  9. Покупайте ликвидное имущество, которое легко продать. Берите во внимание район, состояние дома, наличие инфраструктуры вокруг;
  10. Торгуйтесь с продавцом – он заинтересован в продаже, поэтому нередко готов скинуть десятки тысяч рублей (часто эта сумма заложена в стартовую стоимость объекта).

Отказаться от помощи риэлтора выгодно – это позволяет снизить траты на 50-100 тысяч рублей. А вот привлечь юриста для подписания договора все же стоит, особенно если раньше вы никогда не сталкивались с оформлением таких бумаг.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Стоит ли брать ипотеку или лучше подождать, накопить нужную сумму и использовать личные средства? Оформление ипотечного кредита имеет ряд плюсов:

  • Вы сразу решаете квартирный вопрос;
  • Можете сэкономить на арендных платежах;
  • Инвестируете в будущее – стоимость квартир только растет, вложение в недвижимость выгоднее, чем открытие депозита;
  • Защищаете накопления от инфляции.

Минусы ипотеки тоже есть – вы берете деньги у банка на длительный срок, а возвращаете их с процентами. Кроме того, есть риск потерять квартиру, процесс оформления кредита является сложным, требуется немало времени и сил.

Ипотека при всех ее минусах является единственным способом за короткий срок обзавестись собственной недвижимостью. Гораздо выгоднее платить за личные квадратные метры, чем за аренду. Главное – правильно выбрать банк и программу сотрудничества, внимательно изучить условия договора, максимально снизить процентную ставку и вовремя платить долг. Если платежи не превышают 40% от бюджета семьи, проблем с возвратом ипотечного кредита не будет.

Автор Администратор

Источник: http://personmoney.ru/kak-vzyat-ipoteku-na-kvartiru-s-chego-nachat-10-rabochih-sovetov/

Как взять ипотеку на квартиру и с чего начать в 2018 году — Сбербанке, без первоначального, ВТБ 24, молодой семье

Лайк   0   1288

Существуют определенные условия, соблюдая которые можно приобрести квартиру в ипотеку. Это закреплено в законных актах, регулирующих процесс оформления банковских кредитов.

Банк – это коммерческая организация, главная цель которой – привлечение прибыли. Лица, желающие узнать, как взять ипотеку на квартиру и с чего начать, должны учитывать условия и требования, подготовить все документы и предоставить кредитору любую запрашиваемую информацию.

Требования к заемщику

Государственные и частные банки предъявляют к потенциальным заемщикам следующие, требования:

Российское гражданство В большинстве банков это требование является обязательным. Иностранные граждане могут получить кредит только в Траст-Банке
Проживание заемщика В том же регионе, в котором оформляется ипотека
Возраст 21 год Минимальный для оформления ипотеки и приобретения жилья. Установлен и максимальный возраст — на момент полного погашения кредита гражданину должно исполниться не более 60 лет
Средний или высокий уровень дохода Велик шанс получить отказ в ипотеке, если гражданин получает общий доход, при котором ежемесячный платеж по кредиту составит более 40% от заработной платы
Трудоустройство Почти все банки, в том числе – Сбербанк, ВТБ 24, ОТП Банк обязательным требованием выставляют трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода на момент подачи заявки
Хорошая кредитная история

Анализируя финансовое состояние потенциального заемщика, банк может применять прямые и косвенные методы проверки.

Проводится оценка кредитоспособности и платежеспособности гражданина, имеющегося в собственности движимого и недвижимого имущества, которое может быть оформлено в качестве залога.

Принимая решение о выдаче ипотеки, банк учитывает следующие критерии платежеспособности и добросовестности плательщика:

Платежная дисциплина При погашении ранее оформленных кредитов, отсутствие просрочек и незакрытых платежей
Отсутствие других Непогашенных кредитов и займов
Наличие в истории погашенных кредитов При покупке автомобиля
Редкое использование потребительских, товарных кредитов Большое их количество является свидетельством отсутствия финансовой грамотности у гражданина

Плохой фактор – полное отсутствие кредитной истории. Банки предпочитают не идти на такой риск и отказывают в выдаче ипотечного займа.

Пошаговая инструкция оформления

Для оформления сделки с кредитором и приобретения недвижимости за счет ипотечных средств, нужно предпринять следующие действия:

Получить первичную консультацию В ипотечном отделении выбранного банка
Найти Подходящую квартиру
Собрать документы
Предоставить документы сотруднику банка Будет проведен анализ данных
На первом этапе банк Может одобрить кандидатуру, но это не является гарантией того, что ипотека в действительности будет оформлена. Гражданину нужно собрать документы по объекту недвижимости и заключить предварительный договор с продавцом
Вносится первый платеж Залог собственнику недвижимости
Кредитор проводит полный анализ представленных документов После чего будет вынесено решение о том, подходит ли выбранная квартира для приобретения ее через ипотеку
Подписывается кредитная документация с банком Выплачивается первоначальный взнос
В Росреестре регистрируется сделка по продаже недвижимости Выдается соответствующая справка, которую нужно предъявить банку
Страхование недвижимости Важный этап, без которого банк не соглашается на оформление ипотечного кредита
Полученные документы о праве собственности Клиент должен предоставить банку, после чего будут перечислены денежные средства продавцу

График погашения задолженности составляется сотрудником банка совместно с заявителем. Нюансы, которые нужно учитывать при оформлении:

Оформить ипотеку Полностью онлайн, на официальном сайте банка не получится. Потребуется посещение отделения и предоставление подлинников документов
Банк не должен взимать комиссию За перевод денежных средств на счет продавца, предоставление займа и совершение других операций
Предельным возрастом для заемщиков При оформлении ипотеки считается 60 лет на момент закрытия кредита, но некоторые банки увеличивают порог до 75 лет. Уточнять условия нужно до подачи заявки

Процесс оформления ипотеки длительный и в целом занимает около 2 – 3 месяцев.

Правильность составления заявки

заявки:

Персональные сведения о заемщике Фамилия, имя и отчество, дата и место рождения, место постоянного и временного проживания
Финансовое положение Размер ежемесячной заработной платы, наличие имущества, приблизительные расходы за месяц
Информация об имеющейся кредитной нагрузке Если оформлены другие кредиты или займы, указывается информация о кредиторах
Информация об ипотеке Данные о стоимости выбранной квартиры, технические сведения

В конце заявления нужно поставить подпись, которая служит подтверждением того, что гражданин согласен на обработку представленных данных.

Заявку на получение кредита в банке можно скачать здесь.

Важно при составлении заявки не пытаться что – то скрыть от банка и не допускать очевидных ошибок. Все поля анкеты должны быть заполнены без пропусков.

Особенно тщательно банк проверяет следующие пункты:

  1. Информация о доходах.
  2. Персональные данные.
  3. Сведения об имуществе заемщика.

Для оформления ипотеки потребуется собрать и предъявить кредитору следующие документы:

  1. Паспорт – если заемщиков несколько, предоставляется документ на каждого человека.
  2. Справка по форме 2-НДФЛ с места работы. Если гражданин является клиентом банка и получает деньги на зарплатную карту, эту справку можно не предоставлять.
  3. Копия трудового договора и трудовой книжки (заполненных страниц).
  4. Свидетельство о праве собственности на приобретаемую квартиру.
  5. Документы на детей, если они есть в семье.
  6. Свидетельство о регистрации брака.

Могут быть запрошены дополнительные документы. Оформить ипотеку только по паспорту и второму документу – не реально.

В какой банк лучше обратиться молодой семье

Ввиду отсутствия кредитной истории и стабильного дохода многим молодым семьям банки отказывают в предоставлении ипотеки, или выдают ее, после предоставления ценного имущества в залог.

В некоторых российских кредитных организациях действуют государственные программы помощи молодым семьям, которыми следует воспользоваться при покупке жилья с помощью заемных средств.

Сбербанк

Условия по ипотеке для молодой семьи:

Размер первоначального взноса 15%
Ставка по годовому проценту Минимальная – 12,5%
Молодая семья Может отсрочить платежи при рождении ребенка до того момента, когда малышу исполнится 3 года
Неустойка при просрочке платежа составляет 0,5% каждый день

Получить дополнительные бонусы можно при условии, что один из супругов является зарплатным клиентом Сбербанка России.

ВТБ 24

Особенности оформления ипотеки для молодой семьи в ВТБ 24:

Допускается покупка квартиры Как на первичном, так и на вторичном рынках
Размер первоначального взноса Около 10% от общей стоимости объекта недвижимости
Молодая семья Может приобрести квартиру только при условии, что она соответствует следующим параметрам – площадь не более 42 квадратных метров. Если в семье три и более человека – на каждого должно приходиться по 18 кв.метров

Получить ипотеку в ВТБ 24 могут граждане России, в возрасте до 35 лет. Заявка будет одобрена, если доход на семью из двух человек в месяц составляет не менее 23 000 рублей, а на 3 человек – от 32 000 рублей.

: алгоритм действий

Другие финансовые организации

Молодая семья может оформить ипотеку не только в крупных банках, но и частных кредитных организациях:

Банк Годовой процент Минимальный ежемесячный платеж
Россельхоз Банк От 8,95% Не менее 31 000 рублей
Альфа Банк 8,5% От 22 000 рублей
Абсолют Банк 10,25% 24 000 рублей
ЮниКредит 6% От 20 000 рублей

Минимальный размер первоначального взноса составляет 10 – 15% по программе «Молодая семья».

При оформлении кредита обязательно страхование недвижимости и предоставление ипотечного объекта в залог банку.

Можно ли получить без первоначального взноса

Оформить ипотеку без первоначального взноса можно в том случае, если:

  1. Квартира приобретается по программе «Молодая семья» или другой государственной социальной программе.
  2. Действует предложение банка для определенных категорий граждан.

При этом клиенту придется оплатить все банковские комиссии, взнос за оформление страховки и государственные пошлины.

Ипотеку без первоначального взноса можно оформить в следующих банках:

Банковская организация Общий срок кредита Ставка в %
Сбербанк России 30 лет 10,25
ВТБ Максимально допустимый срок кредитования – 50 лет 8
Газпромбанк (действуют выгодные программы для сотрудников Газпрома) 30 лет 10
Промсвязьбанк 30 лет 13
Россельхозбанк Максимальный срок – до 25 лет 6

Оформить ипотеку без взноса можно только при покупке квартиры в новостройке и только у аккредитованного банком застройщика.

Перед подачей заявки гражданину следует убедиться в наличии права на получение социальной льготы.

В России не только Правительство, но и сами банки предлагают различные меры для поддержки молодых семей при оформлении ипотеки.

Снижаются процентные ставки и размер первоначального взноса, но требования все равно остаются жесткими.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: https://realtyaudit.ru/kak-vzjat-ipoteku-na-kvartiru-i-s-chego-nachat/