Страхование квартиры при сдаче в аренду

Психолог, пишу серьезные аналитические статьи юридической тематики. Имею соответствующее высшее образование.

Содержание

Страхование сдаваемых в аренду квартир

Страхование квартиры при сдаче в аренду

Как застраховать квартиру при сдаче в аренду

Многие собственники хотят застраховать квартиру при сдаче в аренду, и это вполне оправданно: обычный договор найма не может предусмотреть все риски, которые будет компенсировать квартиросъемщик, поэтому целесообразнее обратиться в страховую компанию.

Сейчас все страховщики предлагают программы, и  оформить договор могут как арендаторы, так и арендодатели в зависимости от конкретных условий.

Когда нужно страхование квартиры

Страхование недвижимости – это добровольная процедура, которая производится по инициативе собственника. Оно может понадобиться в любой ситуации вне зависимости от того, кто пользуется жильем – он сам или арендаторы.

В последнем случае страхование гражданской ответственности наиболее обоснованно, ведь в договоре аренды обычно указываются только отдельные случаи, когда возмещать урон обязуется квартиросъемщик:

  • Пожары, затопления, порча имущества.
  • Залив соседей снизу.

ВАЖНО !!! Таким образом, по договору арендатор отвечает лишь тогда, когда происшествие возникает исключительно по его вине.

Если же владелец жилья хочет обезопасить себя полностью, он оформляет страховку, включающее в себя страхование следующих рисков:

  • Пожары.
  • Подтопления (как природного характера, так и в результате залива квартиры третьими лицами)
  • Ограбление.

ВНИМАНИЕ !!! Если в жилье произошел пожар или оно затоплено, квартиросъемщик тоже может нести ответственность, но лишь в том случае, если его вина будет доказана.

Чтобы понять разницу между возмещением по договору аренды и получением денежных средств по страховке, достаточно ознакомиться с практическими примерами:

Пример 1. Квартира залита соседями сверху, страховки нет

Агапов О.Р. сдает жилье по договору найма одному и тому же гражданину на протяжении трех лет. В мае 2016 года стало известно, что соседи, проживающие сверху, допустили потоп его квартиры – об этом собственнику сообщил квартиросъемщик.

Еще сразу после происшествия арендатор запросил в управляющей компании, сотрудники которой были вызваны для устранения течи, акт залития.

После этого была произведена оценка ущерба, и собственник направил виновному лицу письмо с копией данного акта и требованием выплатить денежную компенсацию в судебном порядке.

Виновник отказался выплачивать компенсацию, мотивируя это ее завышенным размером. Впоследствии владелец затопленной квартиры подал на него исковое заявление в суд, в котором указал требование не только возместить урон, но и выплатить моральную компенсацию, а также расходы на все экспертизы.

По решению суда иск Агапова О.Р. был частично удовлетворен: в компенсации морального вреда было отказано, а сумма выплат за имущественный ущерб снижена на 15% от заявленных в заявлении показателей.

Пример 2. Потоп квартиры при наличии страховки

Произошла та же ситуация, что и в первом примере, только у собственника жилья есть договор страхования, в котором предусмотрена выплата компенсации страховщиком при затоплении жилья. Сразу после потопа был составлен акт об ущербе, затем владелец обратился в СК для проведения экспертизы.

ВАЖНО !!! После получения экспертного заключения потерпевший получил страховые выплаты, полностью покрывающие весь ущерб. На процедуру от дня потопа до перечисления денег ушло около 20 дней.

На данный момент стоимость страховки начинается от 1 000 руб. На это влияют несколько показателей:

  • Цена жилья. Чем выше его стоимость – тем дороже обойдется полис. Она, в свою очередь, формируется исходя из месторасположения, строительных материалов, размера жилплощади и т.д.
  • Стоимость последнего ремонта. Здесь учитываются как использующиеся материалы, так и давность его проведения. За свежий ремонт страховка будет стоить дороже, чем за старый. Материалы имеют немаловажное значение потому, что за подвесной потолок, паркетный пол, флизелиновые обои или декоративные покрытия собственники отдают больше денег при покупке, чем за обычный ремонт за минимальную цену.
  • Этаж. В теории месторасположение на конкретном этаже не должно влиять на формирование цены страховки, но на практике случается иначе. Например, при страховании от пожара страховщики учитывают, что возгорание в квартире на первом этаже потушат гораздо быстрее, чем на десятом, поэтому ущерба здесь будет значительно меньше. Сюда же относятся и ограбления: согласно статистическим данным, жильцы верхних этажей подвержены им значительно меньше, чем нижних. То же самое касается и залития: страховка жилья на последнем этаже будет стоить дешевле, чем на всех остальных, ведь здесь есть риск затопления недвижимости только из-за проблем с кровлей по вине управляющей компании.
  • Наличие сигнализации. Это не является обязательным пунктом, однако некоторые страховщики делают скидки тем, у кого есть сигнализации против краж или пожаров. Вероятность причинения крупного ущерба в данном случае минимальна, поэтому скидки предоставляются нередко.

Некоторые страховщики наоборот применяют повышающие коэффициенты: например, если жилье изначально находится в плохом состоянии и есть рис возникновения неисправностей системы водоснабжения. Сюда же можно отнести и сдачу жилья в аренду: как известно, арендаторы не всегда добросовестно относятся к чужой собственности, и страховые компании тоже это учитывают.

ВАЖНО !!! При сдаче жилья в наем страхователь обязан уведомить об этом страховщика, в противном случае договор может быть аннулирован при возникновении страхового случая, и выплаты получить не удастся. Обычно это происходит, когда СК находит доказательства нарушения условий договора, и отсутствие уведомления как раз является таковым.

Перед тем, как заключать договор страхования, нужно ознакомиться с некоторыми нюансами, которые могут сыграть впоследствии значимую роль:

  • Сумма страхового покрытия. Если собственник знает, что у соседей снизу дорогостоящий ремонт и есть множество старинных картин или иных предметов, рекомендуется выбрать самый высокий тариф. Обойдется он дороже, но при наступлении страхового случая получится покрыть весь ущерб. То же самое касается и страхования собственного имущества от противоправных действий третьих лиц.
  • Стоимость договора. Если страховщик выставляет непомерно высокую цену за свои услуги, при этом сумма возмещения будет выплачена низкая, от его услуги лучше всего отказаться и выбрать другую компанию.
  • Риски, подлежащие страхованию. Большинство программ позволяют страхователям самостоятельно выбирать, от чего будет защищено его имущество или гражданская ответственность перед соседями. В свою программу необходимо включить все риски, которым может быть подвержена квартира, но стоит учитывать один нюанс: чем их больше – тем выше цена страховки.

При страховании можно получить возмещение не только за порчу ремонта, но и за причиненный ущерб мебели, бытовой технике и различному оборудованию. Подобные моменты должны быть указаны в самом договоре.

В целом, вся процедура выглядит так:

  1. Гражданин выбирает подходящую программу и обращается с заявлением в страховую компанию.
  2. По адресу расположения жилого имущества направляются эксперты, которые составляют оценочный акт о его стоимости.

  3. Заключается договор, согласно которому владелец может получить возмещение как при наступлении страхового случая по вине арендатора, так и по вине соседей.

Стоит учитывать, что для защиты себя и своего имущества со всех сторон собственнику недвижимости желательно оформить не только договор аренды и страховку, но и составить акт приема-передачи имущества. В нем должно быть отражено текущее состояние находящихся в жилище предметов и мебели, дабы он смог впоследствии получить компенсацию без проблем.

Есть и другой, упрощенный вариант оформления страховки – заказ полиса онлайн. Такую услугу предоставляют многие компании, однако стоит учитывать, что сумма возмещения в данном случае будет минимальной: после оформления заявки договор привозит курьер, и оценка имущества не производится, следовательно, страховщик будет ориентироваться на нижний ценовой порог и действовать в свою выгоду.

При выборе страховщика стоит ориентироваться по нескольким факторам:

  • Надежность. Ее можно проверить по реальным отзывам в интернете или спросить у тех, кто уже получал страховое возмещение конкретно от этой фирмы. Отзывы, размещенные на сайте страховщика, не всегда являются подлинными, поэтому их лучше не брать в расчет.
  • Финансовое положение. Если в организации низкий уставной капитал, есть проблемы с контрагентами или маленький страховой портфель, это свидетельствует о плохом положении компании и существенно снижает вероятность получения выплат в полном размере при наступлении соответствующего случая.
  • Тарифы. Если компании предлагает страхование с большой суммой покрытия, но при этом просит минимальную плату за договор, это должно насторожить: есть риск нарваться на фирму однодневку, которая заманивает клиентов таким образом.
  • . Практически каждый месяц рейтинговые агентства делают соответствующие оценки, и чем выше показатель страховщика, тем он благонадежнее.

Рассмотрим стоимость страхования на примере тарифов Сбербанка:

  • Если сумма страховой защиты составляет 600 000 руб., то цена страховки в год будет составлять 2 250 руб. Сюда входит 250 000 руб. на защиту отделки, 200 000 руб. – на компенсацию ущерба, причиненного мебели и другому движимому имуществу, и 100 000 руб. – на страхование гражданской ответственности.
  • При сумме выплат в 1 400 000 руб. цена для клиента составит 4 950 руб. По договору он сможет получить компенсацию в размере 600 000 руб., если в результате происшествия пострадает отделка его квартиры, 400 000 руб. – движимое имущество. Если его действиями или действиями арендатора будет причинен ущерб соседям, сумма составит 400 000 руб.
  • Максимальный размер защиты – 2 000 000 руб. Цена здесь будет равна 6 750 руб. в год. За ущерб ремонту при необходимости выплатят до 1 000 000 руб., мебели – до 500 000 руб. Гражданская ответственность застрахована на аналогичную сумму.

Страхование квартиры при сдаче в аренду практически ничем не отличается от заключения договора при отсутствии квартиросъемщиков, за исключением того, что владелец должен уведомить страховщика о найме жилья.

Также он может воспользоваться специальными программами страхования, но ставки по ним всегда существенно ниже, чем по обычным тарифам.

Источник: https://jurists-online.ru/nedvizhimost/strakhovanie/kak-zastrakhovat-kvartiru-pri-sdache-v-arendu

Страхование квартир, сдающихся в аренду: стоит ли овчинка выделки?

Некоторые хозяева ошибочно полагают, что если они застрахуют квартиру, которая сдается в аренду, то полностью защитят себя и своё имущество от финансовых потерь.

Это ошибочное мнение. Давайте я Вам расскажу о всех тонкостях страхования применительно к квартирам, сдающимся в аренду. Эта информация накоплена за долгие годы общения с различными страховыми компаниями в которых наше агентство АКРУС-сити страхует квартиры, находящиеся в доверительном управлении.

Первое — не каждая страховая компания берется страховать квартиры, которые сдаются в аренду. И если Хозяин скроет этот факт, а потом эти обстоятельства всплывут, то он, вполне возможно, не получит страховое возмещение.

Второе — необходимо обращать внимание на размер страховой суммы. Если страховая сумма явно меньше стоимости ремонта Вашей квартиры или стоимости оборудования, то это значит, что размер выплат при страховом событии будет меньше фактического ущерба. Во сколько раз меньше страховая сумма во столько же раз будет меньше страховое возмещение.

Третье- обратите внимание на риски и предметы страхования, указанные в страховом полисе. В большинстве случаев предметами страхования являются: внутренняя отделка квартиры, домашнее имущество, гражданская ответственность. Прежде всего необходимо решить что нужно застраховать.

Например, если Вы сдаете совершенно пустую квартиру, то необходимо страховать отделку квартиры и гражданскую ответственность. В этой ситуации страховать домашнее имущество и конструкции — выкинутые на ветер деньги, хотя, если они имеются в достаточном количестве, то лучше не рисковать, …….

еще живы воспоминания о взрывах на улице Гурьянова.

Страховые риски: пан или пропал?

Я не буду рассказывать какие бывают риски, эту информацию можно прочитать на сайте любой страховой компании. Я расскажу Вам какие из них в нужны арендодателям.
Итак:

  • гибель и повреждение имущества в результате пожара, аварии, внешнего воздействия, противоправных действий третьих лиц;
  • гражданская ответственность за причинение вреда третьим лицам, в результате причинения ущерба помещениям, соседним с квартирой;

А теперь ложка дегтя в бочку меда… Если Вы думаете, что застраховав квартиру по вышеперечисленным рискам, Вы защитите свое имущество от любых напастей, то Вы ошибаетесь! Объясню почему:

  • во первых, арендатор не является третьим лицом, так как с ним заключен договор, то есть если он нанес ущерб квартире, то это не страховой случай.
  • во вторых, необходимо доказать, что страховое событие является следствием аварии, а не злого умысла или халатности (например не закрытый кран, брошенная на пол сигарета и т. д.)

То есть, если перевести всё вышесказанное на нормальный язык, получается следующее: ЛЮБОЙ УЩЕРБ, ПРИЧИНЕННЫЙ НАНИМАТЕЛЕМ Вашему имуществу или имуществу соседей, НЕ ЯВЛЯЕТСЯ СТРАХОВЫМ СЛУЧАЕМ.

Прочитав эту заметку Вы наверняка подумали: «Для чего же тогда нужно оформлять страховой полис?» Оформлять его необходимо для того, чтобы избежать затрат на ремонт своей квартиры (или квартиры соседей) в результате залива, вызванного аварией или пожара. Однако, исходя из нашего опыта, могу сказать — пожары в арендованных квартирах случаются гораздо реже, чем аварии водопроводной системы……..

Несколько слов о гражданской ответственности

Оформляя страховой полис реально оценивайте стоимость своего имущества и не занижайте страховую сумму. Рассчитывая размер страховой суммы по риску «гражданская ответственность за причинение вреда третьим лицам» необходимо посчитать сколько квартир может пострадать в результате залива, произошедшего из-за прорыва трубы в Вашей квартире. Также нужно прикинуть какого качества ремонты сделаны в этих квартирах.

Сложите стоимость ремонтов в этих квартирах и Вы получите приблизительный размер страховой суммы. Однако, если Вы хотите немного сэкономить на оплате страховой премии, то можно исходить из усредненных данных: если потенциальных пострадавших больше 5, то полученную сумму нужно умножить на 0.7, больше 10 умножить на 0,6.

Полученный результат будет усредненным лимитом по риску «гражданская ответственность за причинение вреда третьим лицам».

Для расчета стоимости косметического ремонта можно пользоваться следующими цифрами:

в обычных, так называемых «бабушкиных», квартирах:

1 комнатная- около 100 000 рублей,

2-х комнатная — около 120 000 рублей

3-х комнатная около 150 000 рублей.

в квартирах с современным ремонтом (но не евро ремонт):

1 комнатная- около 300 000 рублей,

2-х комнатная — около 400 000 рублей

3-х комнатная около 500 000 рублей.

Эти цифры очень приблизительные и приведены здесь лишь для того, чтобы Вы могли посчитать размер ущерба, который Вы можете нанести соседям в результате страхового события.

Нажмите и читайте продолжение статьи в которой рассказывается  о том какие действия необходимо предпринять , чтобы получить возмещение от страховой компании. 

Нажмите на ссылку http://www.akruskos.ru/sekret/  и подпишитесь на нашу рассылку.

Источник: http://akruskos.ru/straxovanie-kvartir-sdayushhixsya-v-arendu-stoit-li-ovchinka-vydelki/

От чего надо страховаться?

Заключая договор с нанимателями или арендаторами квартиры, собственник вписывает в него пункты, согласно которым вторая сторона обязана бережно относиться к имуществу – квартире и всему, что в ней находится. Но все риски договор не может предусмотреть, поскольку часть из них носит название «форс-мажор», например, пожар, стихийное бедствие, затопление соседями сверху, аварии техногенного характера и т.д. Риски такого рода вписываются в страховку.

Передавая ключи незнакомым людям, собственник не может, не имеет времени и возможности изучить их самих и их привычки, образ жизни. Например, наниматели могут обладать набором весьма вредных привычек – курить, быть неопрятными в быту и т.д.

Все это даже за непродолжительный срок может стать причиной преждевременной порчи имущества. Нередко арендаторы весьма халатно относятся к сохранности собственности арендодателя, поскольку «чужое — не жалко».

От всех рисков защититься невозможно, но грамотно составленный договор со страховой компанией может покрыть самые вероятные и распространенные из них.

К числу самых распространенных рисков, включаемых в страховки квартир, сдаваемых в аренду, относятся:

  • пожар;
  • затопление;
  • ограбление.

В каждой страховой компании имеется свой прейскурант, где расценки по каждому виду рисков привязаны к площади страхуемой недвижимости. Применяются также многочисленные коэффициенты, позволяющие получить адекватную оценку страхового риска. Такие поправочные коэффициенты учитывают расположение жилья, возраст дома, качество стройматериалов, наличие или отсутствие в доме пожарной и/или охранной сигнализации, предшествующую историю страхования данной квартиры.

При наступлении страхового случая, владельцу квартиры будет возмещен причиненный ущерб. Если же чрезвычайное происшествие случилось по вине арендаторов, то страховая компания вправе предъявить им регрессный иск, чтобы возместить расходы на выплату страхового возмещения. Доказательства должны быть документальными: экспертизы, видеосъемка, показания свидетелей и т.д.

Сегодня в стандартный пакет рисков, страхуемых при сдаче квартир внаем, входит страхование гражданской ответственности. Что это такое? Если по вине арендаторов соседи этажом ниже окажутся затоплены, либо от пожара в вашей квартире пострадают соседние – материальный ущерб пострадавшим будет покрыт страховкой.

Как формируется цена страховки?

При прочих равных обстоятельствах, цена страховки на сдаваемую в аренду квартиру отталкивается от ее площади. Например, страховка для квартир в одном доме на одном этаже будет отличаться стоимостью пропорционально их площади. Но есть много других факторов, сильно влияющих на цену полиса:

  1. Цена недвижимости. Имеется в виду ее продажная стоимость на рынке данного населенного пункта на дату составления и подписания страхового контракта.
  2. Цена последнего ремонта в квартире. Со временем отделочные материалы изнашиваются, поэтому, чем свежее ремонт, тем больше он влияет на цену страховки.
  3. Этаж. Квартиры имеют разную степень подверженности разным рискам. Например, пожар на первом этаже потушат скорее, чем на десятом.

    Поэтому страховка от пожара на первом этаже будет дешевле. Риск ограбления также уменьшается пропорционально высоте расположения квартиры. А вот жильцам верхних этажей меньше приходится волноваться из-за затопления сверху, поскольку такой риск есть только от прохудившейся кровли.

  4. Наличие в доме сигнализации.

    Страховые компании благосклонно относятся к страхованию домов, оборудованных пожарной и/или охранной сигнализацией и готовы предоставлять владельцам такой недвижимости приличные скидки на свои услуги.

Есть весьма важный повышающий коэффициент, применяемый именно к жилью, сдаваемому в аренду. Считается, что такая недвижимость больше подвержена влиянию различных факторов риска. Поэтому страхователь обязан уведомить страховщика о намерении сдавать в аренду квартиру. Замалчивание этих сведений может привести к неприятностям в налоговой, а также к признанию договора страхования недействительным.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Наконец, очень важно обратить внимание на величину страхового покрытия. Например, вам известно, что в квартире этажом ниже дизайнерский ремонт и дорогие картины на стенах. А величина покрытия по заочной страховке составляет едва ли пятую часть стоимости такого имущества. Такой полис не покрывает реальные риски и от него лучше отказаться. Случись реальное затопление — от него будет мало проку.

Как оформляется страховка?

Бывает два типа страховок: заочные и очные. Заочные можно приобрести без осмотра квартиры, например, просто оформив заявку на сайте страховой компании и заказав доставку полиса на дом. Очные заявки принимаются и по ним осуществляются осмотры жилья, его оценка, после чего договор формулируется в индивидуальном порядке.

https://www.youtube.com/watch?v=GmvyZU9OrzQ

Первый вариант позволяет застраховаться очень быстро. Но не стоит ожидать по такому полису большого покрытия. Только индивидуальный договор, составленный по результатам осмотра и оценки дома, квартиры, ее содержимого позволит учесть реальные риски, а также получить страховое возмещение при наступлении страхового случая, адекватное реальной стоимости имущества.

В идеальном случае при сдаче квартиры в аренду стороны присутствуют при подписании сразу трех документов:

  1. Договор аренды. В нем указываются реквизиты сторон, срок аренды, размер ежемесячной оплаты, взаимные обязательства.
  2. Акт приема-передачи квартиры, где перечислено все в ней находящееся, техническое состояние жилья, описан ремонт и прочие особенности.

    К акту прилагается опись, где перечислена мебель, бытовая техника и прочее имущество, с указанием его возраста, ценности, характеристик. Приложив к описи копии чеков, квитанций об оплате покупки мебели, бытовой техники, расчетов со строителями при ремонте, владелец может быть уверен, что ценность его имущества не будет занижена.

  3. Страховка, действие которой начинается сразу же после ее оплаты и подписания сторонами.

Только с таким пакетом документов стороны могут быть уверены: их права и интересы защищены и на любую непредвиденную ситуацию имеется свое решение.

Как сэкономить?

Сама по себе страховка – это уже не экономия, поскольку владелец умышленно идет на определенные траты, не желая в будущем понести куда большие расходы по устранению причиненного ущерба своему жилью или соседнему. И все же даже на страховке можно сэкономить и даже не в ущерб своим интересам. Для этого рекомендуется воспользоваться хорошо проверенными способами:

  1. Отказаться от маловероятных рисков. Например, вероятность падения на крышу дома космического летательного аппарата или пассажирского лайнера крайне мала, поэтому исключив такой риск из полиса можно за него не платить.

    Список таких фантастических рисков может быть весьма продолжительным, поэтому с ним следует знакомиться самостоятельно, чтобы отказаться от всех, что не могут считаться хоть сколько-нибудь вероятными.

  2. Воспользоваться акцией страховщика. Многие компании проводят в межсезонье различные акции, стремясь привлечь клиентов. Скидки могут принимать весьма ощутимые размеры.

    Быть в курсе таких акций просто, достаточно периодически заглядывать на сайт своего страховщика, или сразу подписаться на новостную рассылку на свой электронный адрес.

  3. Купить страховку в рассрочку. Если страховка дорогая, то можно оформить полис таким образом, чтобы вносить очередной платеж ежемесячно, после получения очередной арендной платы.

    Это позволит менее болезненно рассчитаться со страховщиком. Некоторые включают эту сумму в ежемесячную оплату за аренду.

  4. Обратиться в ту же самую компанию, чтобы продлить предшествующий полис. За безубыточность клиенту непременно полагается скидка. Каждая компания стремится удержать такого клиента, ведь с него она получает 100% прибыли.

    В новой компании такой скидки у клиента уже не будет, ему свой коэффициент придется наращивать с нуля.

  5. Купить страховку с франшизой. При наступлении страхового случая с суммой ущерба менее размера франшизы, арендодатель сам покроет ущерб, не прибегая к помощи страховщика. За франшизу полагается еще одна немаленькая скидка.

Очевидно, что страхование арендной квартиры – мероприятие дальновидное, хотя и затратное. Делать или не делать это – решать только собственнику, ведь, для него такие расходы уменьшают прибыльность бизнеса. Важно при этом не экономить на выборе страховщика, поскольку в случае банкротства ненадежной фирмы – возмещать ущерб при наступлении чрезвычайного происшествия окажется некому.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-zastraxovat-kvartiru-pri-sdache-v-arendu

Страхование квартиры при сдаче в аренду — cтрашная правда

Очень часто в интернете можно прочитать советы о том, что страхование квартиры – это необходимая процедура, которая решает все проблемы арендодателя. Обычно так говорят люди, которые сами не сталкивались с работой страховых компаний. На практике доказать наступление страхового случая не так-то просто, и даже в случае успеха суммы выплат могут быть смехотворными. К тому же страховщики не хуже банкиров умеют защищать свои интересы при помощи мелкого шрифта.

Тем не менее, при грамотном подходе страхование квартиры при сдаче в аренду может быть полезным. В этой статье мы разберём юридические нюансы, поговорим о том, что нужно знать при сдаче квартиры, в каких случаях производится выплата, сколько стоит страховка, и сколько денег вы реально сможете получить на руки. А также попробуем оценить, в каких случаях от страховки лучше отказаться.

Страховой рынок, бессмысленный и беспощадный

Не будет большим откровением, если я скажу, что страховые компании в России не любят. И причиной тому не пресловутая «низкая культура» населения, а специфика работы самих страховщиков. Рынок страховых услуг в стране фактически поделен между несколькими крупными компаниями, которые имеют огромные доходы и не менее серьёзные возможности по лоббированию своих интересов.

Вместо маркетинговой работы в привычном смысле, когда клиентов привлекают за счёт предоставления необходимых услуг и умелых рекламных кампаний, у нас прижилось нечто совсем иное. Большинство страховых продуктов сегодня носят обязательный характер и имеют, по мнению экспертов, все признаки налога. Вот только некоторые примеры:

  • КАСКО и ОСАГО;
  • страховка жизни и здоровья при получении кредита;
  • страхование от банкротства застройщика при долевом строительстве;
  • страхование жилья при ипотеке;
  • обязательное медицинское страхование.

Иными словами, вместо того, чтобы искать и уговаривать клиентов, страховые компании употребляют своё влияние на то, чтобы провести через парламент удобные для них законы и обязать граждан пользоваться своими услугами.

Вот и идея о том, чтобы обязать граждан страховать жильё обсуждается с 2008 года. При этом договор будет заключаться без всякого участия квартировладельца, а страховая плата включаться в квитанцию ЖКХ. Периодически такую норму пытаются вписать в проекты законов, проходящих через Госдуму, однако, пока власть ограничивает аппетиты страховщиков. Очевидно из-за общественного резонанса и вполне ожидаемой негативной реакции общества.

Поэтому страхование квартиры в Российской Федерации пока ещё остаётся делом добровольным. Общее количество застрахованного жилья по статистике не превышает 20% и это почти исключительно ипотека. Квартиры, сдаваемые в аренду, россияне обычно не страхуют. И вот почему…

Как страховые компании обманывают клиентов?

Ещё 5-10 лет назад страховщики принципиально отказывались работать с арендуемым жильём. А точнее, заключали договоры, в которых мелким шрифтом дописывались условия, делавшие их бессмысленными для владельца недвижимости. Со временем политика компаний поменялась, на рынке появились продукты, специально предназначенные для арендодателей (о них мы поговорим ниже), однако, сильно погоду они не сделали.

Какие же ухищрения придумывают страховщики, чтобы не платить вам деньги или существенно сократить объёмы страховой выплаты? Перечислим основные хитрости.

  1. В арендуемой квартире резко ограничивается количество страхуемых объектов. Например, в своём жилье вы можете включить в страховку мебель и бытовую технику. Если пускаете арендаторов, то такой вариант уже «не прокатит» – платить за сожжённый телевизор или раскуроченный жильцами диван страховщики не будут. Обычно речь идёт только про отделку и гражданскую ответственность.
  2. В страховку можно включить случай противоправных действий третьих лиц. Однако в случае кражи или грабежа вам придётся привести аргументы, что эти третьи лица не связаны с вами или жильцами, для чего необходимо предъявлять фото- и видеосьёмку, документы, аудиозаписи. Сами понимаете, что доказать это в принципе невозможно и никаких денег вы не получите.
  3. В договор включается пункт о том, что затопление не оплачивается, если в квартире старые коммуникации. Это очень широкое определение, поскольку «старость» труб и кранов понятие относительное. И даже если вы заменили весь водопровод в квартире, «старым» может быть водяной стояк или иные внутридомовые сети.
  4. Аналогичная оговорка указана насчёт электропроводки. В новостройке вы можете гарантировать, что кабели и автоматы в доме только что установлены, но для старого жилого фонда никаких гарантий нет. И случись где-то короткое замыкание, которое, не дай бог, приведёт к пожару, страховщики смогут запросто отфутболить вас, сославшись на этот пункт.
  5. Обычно не являются страховыми случаями такие ситуации, как попадание молнии в электрическую сеть или телекоммуникационные кабели, залив водой с крыши из-за ветхой кровли и тому подобное.
  6. Страховая компания компенсирует вам ущерб только в повреждённом месте. То есть, если от пожара прогорел кусочек обоев метр на метр – выплатят только за него, хотя переклеивать придётся всю комнату. Затопили соседи сверху, так что отвалилась штукатурка на куске потолка? – оплатят ремонт только этого пятна.

Эти и другие милые нюансы привели к тому, что желающие застраховать свою квартиру, как правило, быстро отказываются от этой идеи, вникнув в суть вопроса и внимательно почитав текст договора.

Все приведённые сведения не означают, что от страхования нужно отказаться полностью. Не нужно только питать особых иллюзий и считать страховку панацеей от всех бед. Так на что же вы всё-таки, можете рассчитывать?

Особенности страхования арендованных квартир

Сегодня у большинства крупных компаний, таких, как ВСК, Ингосстрах, Согаз действуют специальные пакеты для страхования жилья, сдаваемого в аренду (есть, кстати, и аналогичные продукты и для арендаторов). Они различаются у разных фирм, но общие принципы похожи. Заказать полис можно не выходя из дома, сразу на сайте организации, что действительно удобно.

Застраховать обычно можно:

  • Отделку и оборудование;
  • Гражданскую ответственность.

Под гражданской ответственностью понимается вред, который может быть по неосторожности причинён третьим лицам. Например, компенсация соседям, пострадавшим от пожара в вашей квартире или затопления.

Страховые случае следующие:

  • Пожар;
  • Стихийные бедствия
  • Аварии коммунальных сетей;
  • Проникновение воды из соседних (чужих) помещений;
  • Противоправные действия третьих лиц;
  • Падение летательных аппаратов и их обломков, деревьев и иных предметов;
  • Наезд транспортных средств и самоходных машин;
  • Взрыв (включая террористический акт);
  • Причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц;

По умолчанию в пакет вписывается весь спектр услуг, поэтому перечень желательно скорректировать. Например, вряд ли вам стоит всерьёз опасаться падения на дом самолёта или наезд на дом бешеного гонщика. Противоправные действия третьих лиц вы просто не сможете доказать, о чём мы уже говорили.

Как правило, вам не обязательно специально для страховой заключать договор коммерческого найма, делать копии и предъявлять его. Достаточно того, чтобы в самом страховом договоре было прописано, что квартира сдаётся в наём.

Важный нюанс! Получить страховую выплату вы сможете только в том случае, если докажете, что действия жильцов не были умышленными.

То есть, если произойдёт пожар по неосторожности, страховая заплатит (и то не факт, смотрите предыдущий раздел, п. 4). А вот если они целенаправленно подожгли квартиру, то компенсацию вы не получите. Учтите, доказывать отсутствие умысла придётся тоже вам.

Есть два вида страхования имущества:

  • с осмотром – к вам выезжает оценщик от страховой компании;
  • без осмотра – страховщики сами вписывают в договор ценник, как правило, руководствуясь оценочной стоимостью Росреестра со своими понижающими коэффициентами.

Заполнив все пункты и заплатив деньги, вы становитесь счастливым владельцем страхового полиса. И тут мы подходим к самому интересному моменту – каковая же цена вопроса?

Сколько стоит страховка, и сколько заплатят мне?

Конечная цена полиса зависит от множества факторов, среди которых отметим:

  • количество страховых случаев, включённых в договор;
  • стоимость отделки и оборудования;
  • площадь квартиры;
  • рыночная стоимость жилья;
  • установлена ли сигнализация;
  • проводились ли перепланировки;
  • срок действия страховки.

Для наглядности давайте посмотрим на страховой полис, предлагаемый одной крупной компанией и предназначенный именно для жилья, сдаваемого в аренду. В него изначально вписаны все перечисленные выше страховые случаи (включая падение самолёта) и отредактировать его в сторону уменьшения нельзя. Заключается договор на срок от 1 до 12 месяцев, мы для простоты рассмотрим максимальный срок. Цены приведены на середину 2018 года.

Вариант 1

Сумма покрытия

ущерба, нанесённого соседям – 200 000 рублей,

порчи отделки и оборудования – 200 000 рублей.

Стоимость полиса на год – 2 160 рублей

Вариант 2

Суммы покрытия в обоих случаях составляют 1 миллион рублей.

Стоимость полиса – 10 800 рублей.

Как правило, при перезаключение договора на следующий год вы получаете скидку в размере 5-10%. Постоянных клиентов любят все.

Заключение

Вот мы и рассмотрели, как производится страхование квартиры при сдаче в аренду. Как видите, заказать полис несложно, стоит он сравнительно недорого. Вам не нужно вписывать какие-то дополнительные условия в договор аренды или тащить квартиросъемщика в страховую компанию. Более того, даже если квартира сдаётся посуточно, договор страхования оформляется просто, достаточно просто указать, что квартира сдаётся в аренду.

Трудности наступят, когда придётся получать денежки от страховой компании. В некоторых ситуациях доказать страховой случай будет невозможно, и даже если это удастся, сумма выплаты окажется разочаровывающее малой. Тем не менее, это единственная возможность арендодателя снизить риски, и пренебрегать ей полностью не следует. О том, какими ещё способами можно сохранить своё имущество, сдавая квартиру в аренду, читайте в этой статье.

Источник: https://dengy.online/straxovanie-kvartiry-pri-sdache-v-arendu/

Страхование квартиры под cдачу в аренду

Вне зависимости от того, будет ли квартира сдаваться в аренду или же в ней будет проживать собственник, страхование жилплощади, как имущества может подразумевать самые разнообразные случаи, которые объединены в разные страховые пакеты. В зависимости от приоритетов собственника квартиры и его финансовых возможностей, можно выбрать наиболее подходящий пакет.

Например, собственники квартир эконом — класса, как правио, выбирают самый дешевый пакет, куда входят пожары, взрывы, расходы по спасанию. Владельцы же квартир бизнес-класса и элитного жилья предпочитают более дорогие пакеты: страхование от стихйных бедствий, наезд транспортных средств, падение столбов или деревьев, кражи, разбои, неправомерные действия третьих лиц.

В расширеную, самую дорогую программу, входят похищение ключей, залив, вследствие поломки стиральной или посудомоечной машины, страхование имущества, находящегося в квартире и др. Эксперты рекомендуют страховать любое жилье, но на практике, конечно же, чаще страхуются квартиры бизенс-класса.

Да это и понятно — ведь там и ремонт, и имущество, и отделка гораздо дороже, вполне естественно, что владельцы тем самым хотят обезопасить себя от потерь. Однако, оформлять страховку выгодно и тем, кто сдает квартиру, и даже тем, кто снимает. Квартира — это очень дорогой актив, чтобы рисковать его порчей и надеяться на «авось».

К тому же, если в договоре найма будут прописана материальная ответственность за порчу имущества или же за любой ущерб, причененный квартире, в интересах нанимателя убедить хозяина застраховать квартиру.

Так или иначе, страхование — это не только вопрос выгоды, это вопрос личного спокойствия и уверенности в будущем.

Если вы сдаете квартиру, что же страховать?

Вот тут-то и начинаются сложности. Например, если вы оформляете страховку квартиры, в которой сами проживаете,то тут можно застроховать все, что пожелаете, вплоть до имущества и даже элементов декора. Но вот если наниматель испортил обивку дивана или же сломал стол, выбил окна в квартире — тут уж ни одно старховое агентство не станет покрывать расходы на восстановление. Владелец жилья не может застраховать свою квартиру от арендатора.

Если уж он добровольно пустил людей в квартиру, то и издержки, связанные с его проживанием, страховая компания возмещать не станет.

Эксперты утверждают, что да, возможно застраховать мебель от пожара, залива или порчи, причененной третьими сторонними лцами. Да, именно, третьими лицами, никак не связанными ни с жильцами квартиры, ни с его собственниками.

Таким образом, арендодатель может застраховать квартиру от каких- либо стихийных бедствий или воздействия третьих лиц, но не от вреда, причененного арендатором.

Цена страхования квартиры

Цена складывается из нескольких критериев и зависит от многих обстоятельств. Чем больше риск, тем больше стоимость страховки. Даже тот факт, что сама квартира предназначена для сдачи в аренду уже влияет на цену в сторону ее повышения. Показатели стоимости также зависят и от того, в который раз оформляется договор стархования, в каких агенствах это делалось раньше и с какой периодичностью.

На стоимость страховки влияют такие факторы как: год постройки дома, этажность, что подключено к дому-газ или электричество, наличие домофона, консьержа в подъезде, охранной сигнализации квартиры, металлическая дверь, наличие решеток на окнах. И конечно же, сюда приплюсовывается страхование от тех случаев, которые выбираются собственником.

И последним фактором, который определяет стоимость страхового полюса является сумма, на выплату которой можно будет расчитывать при наступлении страхового случая.

Опасения и трудности страхования

Многие собственники жилья опасаются, что при наступлении страхового случая возникнут трудности с выплатой страховой суммы. Чтобы этого избежать, необходимо внимательно ознакомится со всеми деталями, так или иначе связанными с оформлением страхования. И не напрасно… Одна из главных трудностей — оценка квартиры и имущества, которые подлежат страхованию. Здесь могут возникать разногласия. Страховые компании, как правило, выделяют своего эксперта для оценки жилья.

Случается, что этот оценщик оценивает квартиру ниже, чем ожидает собственник. Конечно же, собственник может вызвать независимого эксперта, который по-своему оценит квартиру. Очень редко эти оценки совпадают, поэтому принятие единого мнения по сумме страховки может занимать весьма продолжительное количество времени. Подобная проблема возникает иногд с оценкой убытков или  сумм возмещения.

Часто страховые компании, в виду своего нестабильного финансового положения, могут занижать оценку или отказываться от выплаты вообще. Подобные случаи могут иметь место как со страхованием квартиры под сдачу в аренду, так и с собственным жильем. Но все же проблем со страхованием квартиры под сдачу в аренду больше. Многие страховые компании в общем и целом изначально негативно относятся к сделкам подобного рода.

Поэтому эксперты советуют уделять особое внимание при заключении договора страхования, особенно на пункты, написанные мелким шрифтом. Часто страховые компании с недоверием относятся к арендаторам, могут обвинить их в сговоре с ворами, например, которые обчистили вашу квартиру. На текущий момент времени сложно предположить сколько арендных квартир страхуется, поскольку рынок аренды жилья непрозрачен и слабо регулируем. Очевидно, что застрахованных арендованных квартир совсем немного.

Как бы и сколько бы мы не говорили о положительных моментах в пользу страхования, эта процедура для российских граждан не имеет широкого распространения и вполне вероятно, что так оно останется и в будущем.

Rentalhome.ru

Источник: http://www.rentalhome.ru/kak_sdat_kvartiru/strakhovanie-kvartiry-pod-cdachu-v-arendu/